"Băncile din umbră" ale României. Semnale de alarmă la nivel european privind CAR-urile și creditorii imobiliari
Postat la: 24.06.2023 | Scris de: ZIUA NEWS
0
Banca Centrală Europeană a emis recent o avertizare cu privire la "băncile din umbră", instituții financiare non-bancare care oferă produse de credit similare băncilor, dar care nu sunt reglementate la fel.
Lacunele legislative permit acestor instituții să ofere credite, depozite sau servicii de asigurări. Cu toate acestea, în cazul unei situații de criză, "băncile din umbră" nu dețin resursele să ofere lichidități imediate clienților și nici nu intră sub jurisdicția acelorași legi care să-i protejeze pe îndatorați. Firmele de leasing deținute de grupuri bancare, dar care acționează independent, casele de ajutor reciproc sau creditorii imobiliari sunt principalii actori din sectorul "băncilor din umbră" în România.
Așa-numitele "bănci din umbră" se dezvoltă rapid în zona euro și reprezintă un pericol tot mai mare pentru întregul sistem financiar, ceea ce necesită ca instituțiile de credit să fie mai riguroase în relația cu astfel de entități, a declarat Andrea Enria, Președintele Consiliului de Supraveghere al Băncii Centrale Europene (BCE), scrie Ziare.com.
Băncile "din umbră" sau sectorul bancar paralel, cum este numit de BCE, se referă la intermediarii financiari care participă la crearea de credit, dar nu sunt supuși supravegherii legale. Exemple de astfel de instituții sunt fondurile speculative (hedge funds), fondurile de investiții private, sau creditorii ipotecari care oferă rate la dezvoltator. În zona euro, intermediarii financiari non-bancari au acum active în valoare de 31 trilioane de euro (33,9 trilioane de dolari), ceea ce reprezintă 80% din sectorul bancar supervizat. Cu toate acestea, instituțiile acestea sunt sub-reglementate și adesea își asumă riscuri mai mari în gestionarea portofoliilor de credite.
"Riscurile asociate instituțiilor financiare non-bancare (IFN) s-ar putea intensifica în următoarele luni, pe măsură ce politica monetară își continuă eforturile de a readuce inflația la nivelul țintă", a declarat Enria marți, susținând că riscurile s-au acumulat "profund", potrivit Reuters.
Oficialul BCE a avertizat că, pe fondul unei discrepanțe semnificative în modul de gestionare al activelor și pasivelor acestor instituții, "băncile din umbră" sunt complet nepregătite pentru a dace față unei cereri ridicate de lichidități din partea clienților lor. Îngrijorarea rezidă și în faptul că aceste firme au rămas în mare măsură nereglementate și riscurile au fost lăsate să crească necrontrolat, a avertizat Enria.
Valoarea creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN) din România a atins nivelul record de peste 41 miliarde de lei la jumătatea lui 2022, după un avans de 9,2% în primele 6 luni din acest an (față de aceeași perioadă din 2021), arată o analiză publicată de KeysFin, conform Economedia. În anul post-pandemic, creditele acordate de IFN-urile înscrise în Registrul General au crescut cu 8,1% la 38 de miliarde de lei.
Din total, IFN-urile incluse la categoria activități multiple de creditare au acordat aproape 98% din totalul împrumuturilor, în timp ce instituțiile incluse la categoria de leasing financiar au creditat doar 1,9% din total, potrivit datelor de la sfârșitul lunii iunie 2022, publicate de Banca Națională a României (BNR).
Pe lângă instituțiile de leasing deținute de grupuri bancare, casele de ajutor reciproc și creditorii imobiliari intră în aceeași categorie
Casele de Ajutor Reciproc (CAR) se definesc drept organizații de microfinanțare, fără scop patrimonial. Aceste instituții private sunt organizate pe baza liberului consimțământ al salariaților, în vederea sprijinirii și întrajutorării financiare a membrilor lor, conform definiției oferite de Mihai Rosculeasa, președintele Uniunii C.A.R. Armonia, într-un interviu în anul 2021.
Consilierul financiar Ovidiu Tarcu, a detaliat pe blogul său faptul că unul dintre cele mai mari riscuri în cazul împrumuturilor din partea CAR-urilor este dobânda practicată: "Aceasta variază între 20% și 30% (20% - 30%). Ținând cont că împrumuturile de la Casele de Ajutor Reciproc au o durată cuprinsă între 1 an și 5 ani acestea reprezintă echivalentul unui credit de nevoi personale din oferta băncilor. În aceste condiții, de ce ai prefera să iei un împrumut cu 30% dobândă când ai putea să iei unul cu 12% sau 15%? Pentru că banca nu-ți acordă un astfel de împrumut din diverse motive (fonduri insuficiente, grad de îndatorare prea mare, etc.)", a explicat acesta pe blogul său.
Mai mult, ratele împrumuturilor pot ocupa mai mult de 40-60% din veniturile lunare ale îndatoraților. Pe scurt, multe din aceste instituții acordă împrumuturi fără să țină cont de gradul de îndatorare al persoanelor și de povara financiară pe care și-o asumă aceștia.
În cazul creditelor deschise prin intermediul dezvoltatorilor imobiliari, una din cele mai problematice diferențe față de creditele prin bancă, este faptul că dezvoltatorii nu sunt obligați să respecte normele impuse de BNR. Conform unor explicații oferite de Startingrup.ro, contractul de credit se supune dreptului civil, iar clauzele stabilite și semnate inițial trebuie îndeplinite și sunt obligatorii, indiferent de ulterioara voință a clientului și de neajunsurile pe care le poate provoca.
Conform legii, dezvoltatorul nu deține dreptul de a solicita dobânzi pentru un împrumut, astfel contractul nu include stipulații legate de dobânzi, stabilind tranșe egale proprietatea achiziționată. Deseori, acest lucru se traduce prin avansuri substanțiale oferite înainte de semnarea contractului (de la 25 până la 40%), iar cumpărătorul se poate afla în imposibilitatea de a aduce în instanță dezvoltatorul pe fondul clauzelor stabilite în contractele semnate cu acesta.
Un alt semnal de alarmă tras de BCE se referă la faptul că IFN-urile, sau băncile "din umbră", sunt strâns legate de sectorul bancar reglementat, iar presiunile din această zonă se pot extinde către băncile tradiționale, ceea ce necesită ca băncile să gestioneze activ riscul clientului.
"Finanțarea de la entitățile IFN poate fi unul dintre cele mai semnificative canale de transmitere a riscurilor sistemice, având în vedere că entitățile IFN își mențin în principal tamponul de lichiditate sub formă de depozite în bănci și interacționează pe piețele repo cu băncile", a spus Enria.
Deși noi reglementări ar fi ideale, acestea necesită timp pentru a fi negociate și implementate, lăsând băncile vulnerabile pe termen scurt. Prin urmare, pentru moment, BCE a indicat că cel mai important mijloc de protecție este ca băncile să fie conștiente de riscuri și să gestioneze activ această situație atunci când interacționează cu aceste tipuri de instituții de creditare.
DIN ACEEASI CATEGORIE...
ULTIMA ORA
-
Primul pacient din lume căruia i-a fost transplantat un rinichi de porc a murit. Cât a supraviețuit cu organul modificat genetic
Primul pacient din lume căruia medicii i-au transplantat un rinichi de porc modificat genetic a murit la aproape două lună după acea intervenţie chirurgicală.
-
Ideologul Forumului Economic Mondial: Războiului din Ucraina duce la sfârșitul ordinii mondiale actuale si aduce una noua!
Yuval Noah Harari, idelologul lui Klaus Schwab, seful Forumului Economic Mondial, sustine ca suntem aproape de sfarsitul ordinii mondiale cu care eram obisnuiti si aparitia uneia noi:
-
Bloomberg: Omenirea a intrat în cel de-Al Treilea Război Mondial. Sunt două blocuri care se luptă pentru supremație!
Luptele din Ucraina au fost primul conflict global al noului război: militar, economic și pentru influență la nivel mondial. Două alianțe uriașe se ciocnesc indirect pe câmpul de luptă din Europa. Bloomberg scrie că războiul din Ucraina a divizat lumea.
-
Tucker Carlson interviu cu Kris Newby: Boala Lyme provine din laboratoarele biologice americane VIDEO
Autoarea cărților de medicină, Kris Newby, a admis că boala Lyme provine din laboratoarele biologice americane.
-
Semn rău pentru Eurovisionul Diversității: Câştigătorul Nemo a spart premiul la scurt timp după ce i-a fost înmânat
Eurovision Song Contest, ediţia 68, organizată la Malmo sub semnul diversitatii si al culorilor LGBT, a fost câştigată de Elveţia, prin Nemo, 24 de ani, cu melodia "The Code".
-
Românii își duc prezervativele folosite și tampoanele uzate la spital ca să fie colectate drept deșeuri medicale
În mod oficial, de la începutul acestui an, medicamentele expirate sau încă în uz, dar pe care pacienţii nu le mai folosesc, trebuie colectate în curţile unităţilor sanitare, în containere speciale şi în zone supravegheate fie video, fie cu ajutorul personalului de pază.
-
O sa ne crească dinții ca la rechini: Când încep testele pe oameni pentru medicamentul care va face să ne apară noi incisivi, canini si măsele
Evidențiat pentru prima dată în cadrul unui studiu în 2021, un medicament pentru creșterea dinților va intra în sfârșit în testele pe oameni în acest an. Au fost acoperite planurile pentru ca medicamentul să ajungă la studii clinice anul trecut, iar acum, se pare că testele pe oameni au fost programate oficial.
-
Atenție mare: Escrocheria apelurilor pierdute de pe telefonul mobil. Tot mai mulți oameni cad în plasa întinsă de infractori
Metoda apelurilor pierdute este escrocheria care face ravagii în o mulțime de țări ale lumii. Autoritățile au explicat cum funcționează, de fapt, schema și ce să faci ca să nu pici în plasă.
-
Spionajul militar ucrainean a aflat lista secretă a regimentului 44 cu 29 de piloți ruși: agenții lui Zelenski au numele de cod ale aeronavelor-fantomă
Spionii ucraineni au aflat numele piloților ruși care bombardează teritoriul Ucrainei cu rachete de tip Kinjal. Lista publicată de Direcţia Principală de Informaţii (GUR) a Ministerului Apărării de la Kiev conţine 29 de piloți ruşi.
DIN CATEGORIE
- TOP CITITE
- TOP COMENTATE
- 1.Planul Soros respectă și îmbunătățește Planul Kalergi: cele 6 puncte principale dupa care se va modela viitorul Europei după Europarlamentare
- 2.Prefectul Cosa Nostra: mafia din Techirghiol a vândut sub patronajul primarului Iulian Soceanu pana și terenul de sub statia de autobuz!
- 3.Israelul isi face planurile pentru Gaza depopulata de palestinieni - O megaregiune futuristă între Eurasia și Africa pe placul Forumului de la Davos
- 4.Masonii au angajat o firmă de lobby pentru "promovarea integrării României în energii regenerabile" și intrarea in Schengen
- 5.Documente secrete ale Rusiei dezvăluite de Washington Post: Strategia lui Putin asupra Statelor Unite pentru O Nouă Ordine Mondială
- 6.Ce a discutat preotul Mega cu Putin. Regizorul s-a mai întâlnit cu fostul președinte Medvedev și cu filantropul Konstantin Malofeev
- 7.Șocul inevitabil ce lovește lumea: Celebrul Nouriel Roubini avertizează că vine Mama tuturor crizelor!
- 8.Dosarul secret al lui Iohannis si ultimul obstacol privind recuperarea casei din Sibiu și a banilor din chirie
- 9.Fără să definească termenul "pandemie", OMS vrea să dețină o putere globală uriașă asupra tuturor statelor lumii
- 10.Syria TV: Un sef din serviciile de informații românești a vizitat Siria și s-a întâlnit cu Bashar al-Assad
comentarii
Adauga un comentariuAdauga comentariu