Dacă credeţi că dobânzile sunt mari la noi, uitaţi-vă la cât a crescut mortgage-ul din SUA
Postat la: 21.08.2023 | Scris de: ZIUA NEWS
0
Piaţa a depăşit şocul creşterii ucigătoare a dobânzilor lei, şi odată ce dobânzile s-au stabilizat şi nu mai cresc, românii au revenit în bănci să ia credite ipotecare/imobiliare chiar cu dobânzile aşa mari, mai ales că salariile au redevenit pozitive. Dacă credeţi că dobânzile sunt mari la noi, uitaţi-vă la cât a crescut mortgage-ul din SUA.
1. După creşterea ucigătoare şi total neaşteptată a dobânzilor la lei - în octombrie 2022 ROBOR a ajuns chiar la 8,2%, de trei ori mai mult faţă de începutul anului - din cauza exploziei inflaţiei (16,4% în 2022), ceea ce a dus la apariţia unei crize şi scăderea dintr-o dată a puterii de cumpărare, românii au dat doi paşi înapoi în privinţa achiziţiei unui credit ipotecar/imobiliar. Aşa se face că, începând din toamna anului trecut, piaţa s-a blocat, iar tranzacţiile au scăzut. Cele care s-au realizat au fost făcute mai mult cu cash decât prin finanţare bancară.
Pentru că piaţa are o anumită întârziere din cauza modului cum se anunţă IRCC-ul - dobânda de referinţă pentru creditele ipotecare/imobiliare viitoare -, creşterea dobânzilor şi implicit a ratelor la bancă, care s-au majorat cu 60% într-un an, s-a văzut spre finalul anului trecut şi începutul acestui an.
În T1, cu un IRCC de aproape 6%, creditele ipotecare/imobiliare acordate de bănci au scăzut cu 3% faţă de T1 2022.
După anii foarte buni anteriori, când creditele ipotecare au atins maxim istoric datorită dobânzilor foarte mici (cine îşi mai aminteşte că la un moment dat IRCC-ul a fost de 1,08%?), băncile s-au trezit că cererea de credite ipotecare/imobiliare a scăzut dintr-odată chiar şi cu 50%, dacă nu chiar mai mult, cel puţin la nivel de intenţie de achiziţie.
Dar, odată ce dobânzile s-au stabilizat iar ROBOR-ul a scăzut de la 8,2% la 6,4%, începând cu T2, băncile au început să iasă cu oferte promoţionale de credite ipotecare/imobiliare pentru a readuce cererea.
Aşa se face că băncile au venit cu oferte, cu rate fixe de dobândă pe o perioadă de 3-5 ani, cu o dobândă de 5,7-5,9%, sub IRCC, care s-a instalat la 5,9%. După această perioadă de dobândă fixă, dobânda variabilă este IRCC plus o marjă cuprinsă între 2-3%, peste IRCC, în funcţie de bancă, ceea ce înseamnă o dobândă de 8-9%. Cu totul, DAE ajunge în jur de 9% sau puţin peste 9%.
Aşa se face că în T2 soldul de credite ipotecare/imobiliare noi a crescut cu 18% faţă de T2/2022. Deci, de la un minus de 3% în T1, în T2 s-a ajuns la o creştere de 18%.
Creditele noi includ atât refinanţările, cât şi împrumuturile noi efective.
Dobânda la creditele ipotecare/imobiliare cu rate fixe în primii ani a ajuns chiar sub dobânda de referinţă a BNR, care este de 7%. Dobânda este chiar sub dobânda oferită de BNR băncilor la depozite, care este de 6%.
Deci băncile au o dobândă fixă la creditele ipotecare/imobiliare sub 6%, adică sub cât le oferă BNR ca să le ţină banii. Mai mult decât atât, sunt bănci care oferă la depozite 7% şi peste 7%, iar la creditele ipotecare/imobiliare oferă o dobândă fixă în jur de 6%.
Datele statistice din T2 privind creditarea ipotecară/imobiliară arată că piaţa de creditare a început să-şi revină, iar românii au depăşit şocul creşterii dobânzilor la lei şi încep să se obişnuiască cu noile niveluri de dobândă.
Trimestrul al treilea şi trimestrul al patrulea vor confirma acest lucru. Chiar dacă dobânzile nu vor scădea, aşa cum se aşteaptă piaţa, ele s-au stabilizat şi nu mai cresc, ceea ce aduce un oarecare confort celor care vor să ia un credit ipotecar/imobiliar.
2. La revenirea creditării imobiliare, pe lângă stabilizarea dobânzilor şi ofertele băncilor cu dobânzi mai mici, a contribuit şi revenirea salariilor/veniturilor românilor în teritoriu pozitiv. Adică sunt real pozitive.
După scăderea puterii de cumpărare de anul trecut, când inflaţia a depăşit cu mult creşterea salariilor, rezultând o scădere în termeni reali a veniturilor, în iunie 2023 am ajuns deja în a treia lună în care salariile au intrat într-un teritoriu pozitiv. În aprilie, mai şi iunie creşterea anuală a salariilor a depăşit creşterea anuală a inflaţiei.
Spre exemplu, în iunie creşterea anuală a salariului mediu, care a ajuns la 4.600 de lei, a fost de 15,7% faţă de o inflaţie de 10,4% (iunie 2023/iunie 2022), ceea ce înseamnă o creştere reală anuală a salariului mediu de 5%, ceea ce nu este puţin în condiţiile date.
Bineînţeles că aici este vorba de o medie a salariilor, care include şi salariile mari, şi salariile mici. Creşterea salarială nu este uniformă, existând sectoare cu majorări salariale cu peste 20%, iar la polul opus sunt sectoare cu creşteri salariale de 5%, dacă nu chiar mai puţin.
Oricum, revenirea salariilor într-un teritoriu real pozitiv, trend care va continua pe măsura scăderii inflaţiei, va contribui la revenirea creditării şi a consumului.
În ultima minută a Consiliului de Administraţie al BNR, Banca Naţională spune că creşterea salarială va continua, susţinută de lipsa ofertei de forţă de muncă, iar companiile vor acoperi aceste creşteri din marja de profit.
3. Menţinerea stabilităţii cursului valutar leu/euro contribuie enorm de mult la revenirea încrederii, chiar dacă inflaţia a făcut ceva ravagii.
Cu o creştere salarială de 15% în termeni nominali şi cu stabilitatea cursului valutar leu/euro, rezultă o creştere anuală a salariilor în euro cu 15%, ceea ce nu este puţin.
Dacă BNR va reuşi să menţină stabilitatea cursului valutar, în euro salariile din România vor înregistra o creştere spectaculoasă, ceea ce va mai reduce din decalajul faţă de piaţa vestică.
4. Nu ştiu dacă aţi citit, dar rata la mortgage în Statele Unite a depăşit 7%, cel mai ridicat nivel din ultimii 20 de ani.
Conform site-urilor americane, un mortgage pe 20 de ani cu o dobândă fixă a ajuns la 7,6%, un nivel aproape dublu faţă de acum un an. În SUA dobânda de referinţă a băncii centrale este de 5,25%. Iar dobânzile la dolar s-ar putea să mai crească, după ultimele date.
Dacă am face nişte comparaţii de dobândă, piaţa de dobânzi pe credite ipotecare/imobiliare din România nu arată chiar aşa rău.
Cristian Hostiuc
ULTIMA ORA
-
Considerat de mulți medici o crimă, avortul ar putea deveni serviciu medical garantat și gratuit în România
Avortul, care acum este legal, dar refuzat de mulţi medici din spitalele de stat din România - considerat de mulți o crimă -, ar putea deveni curând un serviciu medical garantat.
-
Economia americană dă semne puternice de revenire: Indicele Dow Jones a trecut pentru prima dată de 40.000
Indicele Dow Jones Industrial Average a trecut pentru prima dată de 40000, o bornă care părea neverosimilă în urmă cu puţin mai mult de doi ani, când Rezerva Federală a început să majoreze ratele dobânzilor pentru a răci o economie supraîncălzită.
-
Digitalizarea sistemului bancar creează noi riscuri, susţine o autoritate globală de reglementare
Digitalizarea şi intrarea giganţilor din domeniul tehnologiei (Big Tech) în finanţe creează vulnerabilităţi şi amplifică riscurile existente în sistemul bancar, care ar putea avea nevoie de noi reglementări pentru a atenua impactul, se arată într-un raport publicat joi de Comitetul de la Basel pentru Supraveghere Bancară.
-
Ca-n filmele cu mafioți: Milionar răpit în nordul Capitalei pentru parolele contului de criptomonede
Un milionar în criptomonede a fost răpit în București, într-o zonă rezidențială din nordul orașului, bătut și ținut ostatic pentru a dezvălui parolele conturilor sale.
-
Comisia Europeană investighează Meta: Facebook și Instagram sunt un pericol pentru copii
Comisia Europeană a anunţat joi că a deschis o investigaţie asupra companiei Meta în legătură cu protecţia minorilor pe platformele sale Facebook şi Instagram, transmite DPA.
-
A fost confirmat primul caz de gripă aviară transmisă pe traseul pasăre-vacă-om. Cum se manifestă virusul în acest caz
Gripa aviară înalt patogenă A(H5N1), care se răspândește în întreaga lume din 2020, a fost transmisă de la o vacă la un fermier din SUA. Este prima transmitere confirmată de la vacă la om a acestui virus.
-
Marcel Ciolacu pune în practică un plan care va schimba piața muncii și în România: se pregătește salariul minim european
Premierul Marcel Ciolacu a explicat că intenția clară a Guvernului este de a aplica de la 1 iulie măsura deja anunțată de a crește salariul minim brut la 3.700 de lei.
-
Supraveghere next level: Inteligenta Artificială a Google va întrerupe convorbirile telefonice în cazul în care consideră ca e necesar
Google a anunțat introducerea unor noi instrumente de detectare a escrocheriilor, care vor oferi alerte în timp real în timpul convorbirilor telefonice. Aceste instrumente utilizează inteligența artificială pentru a identifica modele de conversație asociate în mod obișnuit cu escrocheriile.
-
România e pe harta țărilor unde PIB va bubui: Europa Centrală și de Est devin puncte de interes pentru investitori
Europa Centrală şi de Est (CEE) devine o zonă tot mai relevantă pentru expansiunea internaţională a afacerilor, având în vedere perspectivele economice favorabile, se arată într-o analiză realizată de iBanFirst, referitoare la provocările companiilor din această regiune.
DIN CATEGORIE
- TOP CITITE
- TOP COMENTATE
- 1.Cine e Atlantic Council - ce-l premiază pe Iohannis în SUA - un afront la adresa românilor!
- 2.Războiul împotriva Omului!
- 3.Trezește-te, popor român!
- 4.Dincolo de propaganda occidentală
- 5.Iohannis regretă primirea la Casa Albă
- 6.La București a ieșit tot cum au vrut Iohannis și Kavalec
- 7.Războiul din Ucraina și gazele platoului continental al Mării Negre
- 8.Capcana în care a căzut Marcel Ciolacu
- 9.Război pe teritoriul Transilvaniei. Viktor Orban, UDMR și Guvernul României, contra Miklos Banffy
- 10.O colonie n-are voie să dețină companii naționale strategice!
comentarii
Adauga un comentariuAdauga comentariu